משכנתאות

כל מה שאתם צריכים לדעת!

השוואת
משכנתאות

זכאות
למשכנתא

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

משכנתא הפוכה
לבני +60

משכנתא בריבית קבועה צמודת מדד

משכנתא
לכל מטרה

משכנתא
לעובדי מדינה

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

משכנתאות
לזוגות צעירים

תנאים לקבלת משכנתא

לבדיקת היתכנות וקבלת אישור עקרוני תוך 48 שעות -
לחץ כאן ונציג מוסמך יחזור אליכם

השוואת משכנתאות

על מנת לעשות השוואה נכונה צריך לדעת מה להשוות. משכנתא מתחלקת ל-4 פרמטרים עיקריים.

מסלול

קבועה או משתנה (צמוד מדד, פריים, מט”ח) קבועה לא צמודה

תקופה

 5 עד 35 שנה

סכום

הסכום המבוקש

ריבית

המוצעת בבנקים למשכנתאות

מסלול

בחירת המסלול/ים תלויה בצרכים הספציפיים של הלווה וצפי שוק. לדוג: האם נוח לי עם ריבית משתנה? האם תהיה לי הון עצמי עתידי ? האם יש צפי לעלייה בשכר? מה המדד הצפוי האם הדולר עולה /יורד? וכ”ו.

תקופה

התקופה לרוב היא נגזרת של “כמה אני יכול לשם בחודש” (ממוצע של עד 1/3 מההכנסה נטו). תקופה ארוכה משמע תשלום נמוך יותר ותקופה קצרה תשלום גבוהה יותר.

סכום

כמה הון עצמי יש לי לעסקה וכמה אני צריך במשכנתא? ניתן היום במקרים ספציפיים לקבל גם 90% לרכישת נכס.
ריבית- ריבית משקפת את נקודת המבט של הבנק לגבי העסקה. כמה שהעסקה תהיה בעלת סיכון נמוכה יותר לשם יכוונו הריביות ולהיפך.
מכיוון שלא כל המוצרים מוצעים ע”י כל הבנקים ,ההשוואה האמיתית צריכה להיות בין הבנקים המציעים את המסלולים הנכונים ביותר בישבילך.-לאחר ששלושת (1-3) הפרמטרים הראשונים נקבעו– ניתן לעשות השוואה בין הבנקים והריביות הרלוונטיים המוצעות לעסקה

ריבית

ריבית משקפת את נקודת המבט של הבנק לגבי העסקה. כמה שהעסקה תהיה בעלת סיכון נמוכה יותר לשם יכוונו הריביות ולהיפך.

מכיוון שלא כל המוצרים מוצעים ע”י כל הבנקים, ההשוואה האמיתית צריכה להיות בין הבנקים המציעים את המסלולים הנכונים ביותר בישבילך.-לאחר ששלושת (1-3) הפרמטרים הראשונים נקבעו– ניתן לעשות השוואה בין הבנקים  והריביות הרלוונטיים המוצעות לעסקה.

 

זכאות למשכנתא

זכאות היא סכום של כסף המוצעת  ע”י המדינה (משרד השיכון) ללווה, במסגרת המשכנתא בבנק.סכום זה תלויי בנתונים מסויימים כגון: גיל, הכנסות, נישואין מספר אחים וכ”ו.

כספי מדינה הוא אמנם אופציה ללקוח אך לא תמיד כלכלי. כמו לכל הלוואה יש אלמנט של סיכון. מומלץ לבדוק את כל האפשרויות המוצעות לפני שמחליטים לקחת כספי זכאות.

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

הריבית נקבעת ביום לקיחת המשכנתא, נשארת קבועה לאורך כל תקופת ההחזר ואינה מושפעת מתנודות במדד המחירים לצרכן או משינויים אחרים במשק. מכך נובע שהתשלום החודשי נשאר קבוע עד לסוף חיי ההלוואה והלווה יודע מלכתחילה את גובה התשלום החודשי אותו ישלם לאורך כל התקופה. כמו כן, ללווה יש תחושת יציבות ובטחון, כיוון שהוא לא צריך לחשוש מעליית הסכום החודשי אותו הוא משלם.

כאשר יש תקופה בה הריבית במשק נמוכה, ניתן לנצל זאת על ידי נטילת משכנתא במסלול זה, וכך בעצם להנות מריבית נמוכה זו למשך כל תקופת המשכנתא. מכיוון שמסלול זה הינו בטוח במיוחד ונועד לאנשים שונאי סיכון המעוניינים לצמצם את סיכון עליית הריבית, הריבית בו גבוהה מזו המאפיינת מסלולים צמודים למדד, כיוון שהבנק מגלם בתוך הריבית את האינפלציה צפוייה, ושאר תנודות החזויות במשק.

לבדיקת היתכנות וקבלת אישור עקרוני תוך 48 שעות -
לחץ כאן ונציג מוסמך יחזור אליכם

משכנתא הפוכה לבני +60

פיננסיה מציעה פתרון מימון ייחודי לבני +60, בשם “משכנתא הפוכה” המקנה לכם הלוואה לכל מטרה, שאינה מוגבלת בזמן וללא צורך בתשלום חודשי!

תנו לבית לעבוד בשבילכם!

“משכנתא הפוכה” מתאימה לכל אחד מכם שדאג כל החיים לאחרים. כעת הגיע הזמן שלכם ליהנות, לבלות עם הילדים והנכדים, להרחיב אופקים ולהגשים את חלומותיכם. כדי שתוכלו ליהנות מרווחה כלכלית בגיל הפרישה.

“משכנתא הפוכה“, אשר אינה כרוכה בהחזרים חודשיים, אינה מוגבלת בזמן ונשענת על הבית שברשותכם המשמש כביטחון. הלוואה ייחודית זו מאפשרת לכם לשמור על איכות החיים לה הורגלתם, ללא טרדות כלכליות, גם לאחר היציאה לגמלאות.

למי מיועדת “משכנתא הפוכה”?

“משכנתא הפוכה” מיועדת ללקוחות הנמנים על האוכלוסייה הבוגרת (מעל גיל 60), בעלי נכס למגורים בבעלותם, המעוניינים בהכנסה נוספת ובהלוואה לשם עזרה לילדים, מעבר לדיור מוגן או לכל מטרה אחרת.

משכנתא הפוכה לבני +60 של הינה הלוואה ייחודית המותאמת לאוכלוסיית הגיל השלישי, המקנה:

הלוואה לכל מטרה שאינה  מוגבלת בזמן

ללא החזרים חודשיים

ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת ללא קנסות

הבית נשאר בבעלותו של הלווה והוא יכול להמשיך לגור בו ככל שיחפוץ

אינה מותנית ברכישת ביטוח חיים או מבדקי בריאות (כל מצב בריאות מקובל!)

אינה מותנית במצב הכנסה או מבדקי הכנסה (אין צורך בהכנסה!)

כאשר אתה ממשכן את נכס המגורים שלך לבנק המשכנתאות או לחברת הביטוח – אתה נותן לה בטוחה שתמורתה אתה יכול למשוך כסף בהסדרים חודשיים או חד פעמיים ועד לגבול מסוים משווי הנכס. לצורת ההלוואה הזאת קוראים משכנתא הפוכה והיא נועדה לאפשר לבאי הגיל השלישי הצריכים הכנסה חודשית גבוהה יותר ממה שיש להם לחיות ביותר רווחה כלכלית תוך שימוש חלקי בשווי הנכס הממתין לירושה.

אנחנו רגילים למושג משכנתא כשעבוד נכס מגורים בתמורה לקבלת הלוואה למימון רכישת הנכס. הגיל השלישי יצר מציאות חדשה וכלכלה חדשה שבצידה צורך משמעותי לכסף פנוי. אם הגעת לגיל 60 ויותר ואתה מחזיק מצד אחד בנכס מגורים לא משועבד ומצד שני אין לך מספיק כסף פנוי לסייע לילדיך או לחיות את חייך ברמה שהיית רוצה.

אז לכך יש לנו פתרון.

כאן נכנסת ההגדרה החדשה של “משכנתא הפוכה”. שעבוד נכס המגורים ובתמורה תקבל הלוואה עומדת שאינך חייב להחזירה בשוטף תזרים חודשי. הסכום שתמשוך “ינגוס” מערך הנכס המשועבד. בדרך כלל ניתן יהיה למשוך תזרים כזה עד להגיע המשיכה למחצית משווי הנכס המשועבד. בכך יוכל האדם להקל על מחיתו ברמת החיים הרצויה לו תוך מימוש חלק משווי ביתו . אם היה הנכס מיועד ליורשים – הרי עתה בוצע לו מימוש חלקי בהליך “משכנתא הפוכה”.

משכנתא בריבית קבועה צמודת מדד

מדד המחירים לצרכן, מתפרסם מדי חודש, ב- 15 לאותו חודש, על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ומייצג את השינוי ברמת המחירים של סל מוצרים ושירותים הנצרכים במשק. המדד מייצג את השינוי  באחוזים ביחס לחודש שעבר. לדוגמה, אם באפריל מתפרסם שהמדד עלה ב- 0.1%, המשמעות היא שממוצע המחירים במשק עלה בחודש מרץ ב- 0.1%.

מצב בו ישנה עלייה מתמשכת של רמת המחירים במשק נקרא אינפלציה. מצב זה ניתן מתאפיין בירידה בכוח הקנייה של המטבע המקומי, כלומר במשק השרוי באינפלציה של 3% בשנה, אם היום מספיקים לי 1,000 שקלים בשביל לקנות סל מוצרים, עוד שנה אזדקק לעוד 30 ש”ח בשביל לרכוש את אותו הסל. במצב שבו רמת המחירים נשארת קבועה נקרא מיתון, ומצב שבו היא יורדת נקרא דיפלציה. בשנות השמונים האינפלציה השתוללה בפראות והגיעה לשיעורים של למעלה מ- 400% בשנה! בשנים האחרונות האינפלציה הממוצעת בארץ נעה בסביבות 3% בשנה.

במסלול משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד, גובה ההחזר החודשי מותאם למדד המחירים לצרכן. התשלום החודשי מחושב תחילה ללא הצמדה למדד (כפי שמחשבים במסלול ריבית רבועה לא צמודה). לאחר חישוב התשלום החודשי, מבצעים הצמדה למדד המחירים לצרכן, אשר כל חודש משנה את סכום התשלום בהתאם לשינוי ברמת המחירים במשק.

ההצמדה למדד לא כל כך מורגשת בהתסתכלות נקודתית, אך בכל פעם שהמדד עולה מחשבים אותו על כל הסכום וכך נוצרת ריבית דריבית. כתוצאה מכך אם יום אחד ארצה לפרוע את המשכנתא אצטרך להחזיר יותר ממה שלוויתי. חסרון נוסף מתבטא בכך שאם אני עובד כשכיר ואני לא מקבל תוספת לשכר בעקבות עליית המדד, סביר להניח שיהיה לי קשה לעמוד בתשלומים אשר הולכים וגדלים.

לבדיקת היתכנות וקבלת אישור עקרוני תוך 48 שעות -
לחץ כאן ונציג מוסמך יחזור אליכם

משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה הינה הלוואת הנלקחת כנגד הבית (משכנתא) למטרה אחרת מזו של רכישת נכס. ההלוואה יכולה לשמש ל: סילוק הלוואות, שיפוצים, קניית רכב, ובגדול “לכל מטרה”. יחד עם זאת,לא כל הבנקים יאשרו כספים לכל מטרה מתבקשת. כמו בכל הלוואה, נתוני הלווים, שווי נכס וסכום הבקשה יהוו קריטריונים מרכזיים להחלטה.

ריביות ותקופות בהלוואה לכל מטרה שונות מאילו במשכנתא לרכישה. הפריים יתבטא כפריים + מרווח. ריביות קבועות ומשתנות יעלו בממוצע  0.5%. תקופות בממוצע הם עד ל-20 שנה. במקרים מסויימים ניתן גם ל- 25 שנה. 

משכנתא לעובדי מדינה

לעובדי מדינה, לעיתים ניתן לקבל הטבות במשכנתא (ריבית/מסלול) המוצעת בבנקים.ישנם בנקים ספציפיים הנוטים להעדפות אלה יותר מאחרים ולכם על מנת לוודא את התנאים הטובים ביותר, ממולץ לעבור בין הבנקים למשכנתאות על מנת להתעדכן במבצעים הקיימים.

חשוב לומר, שאין זה מבטיח כי, לעובדי מדינה תמיד תהיה הטבה במשכנתא.רוב הבנקים המציעים הטבות לעובדי מדינה תלויים בפתיחת חשבון עובר ושב והפקדה של משכורת חודשית.

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

משכנתאות צמודות מדד הינם הלוואות שבנוסף לריבית המשולמת בהלוואה יש לשלם גם את תוספות המדד שבממוצע מגיעות ל- 2.8% בשנה. להבהרה, תוספת המדד הינה בנוסך לריבית הנקובה והינה נצברת לקרן ההלוואה ולתשלום החודשי שחייב בה.

רוב ההלוואות במדינה הינם צמודות מדד וכך רבים מהלווים אינם מבינים כיצד היתכן שהחוב בגין ההלוואה שלקחו לא רק שאינו קטן אלא לעיתים גם גדל. התשובה הינה פשוטה: תוספת המדד מעלה את קרן ההלוואה ב- 2.8% נוספים בכל שנה.  כדוגמא בהלוואה צמודת מדד בסך מליון שקלים, לאחר שנה ראשונה חוב ההלוואה יגדל בכ- 28,000 ₪ נוספים ויגיע לכ- 1,028,000 ₪.

מדד המחירים לצרכן, מתפרסם מדי חודש, ב- 15 לאותו חודש, על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ומייצג את השינוי ברמת המחירים של סל מוצרים ושירותים הנצרכים במשק. המדד מייצג את השינוי  באחוזים ביחס לחודש שעבר. לדוגמה, אם באפריל מתפרסם שהמדד עלה ב- 0.1%, המשמעות היא שממוצע המחירים במשק עלה בחודש מרץ ב- 0.1%.

מצב בו ישנה עלייה מתמשכת של רמת המחירים במשק נקרא אינפלציה. מצב זה ניתן מתאפיין בירידה בכוח הקנייה של המטבע המקומי, כלומר במשק השרוי באינפלציה של 3% בשנה, אם היום מספיקים לי 1,000 ₪ בשביל לקנות סל מוצרים, עוד שנה אזדקק לעוד 30 ₪ בשביל לרכוש את אותו הסל. במצב שבו רמת המחירים נשארת קבועה נקרא מיתון, ומצב שבו היא יורדת נקרא דיפלציה. בשנות השמונים האינפלציה השתוללה בפראות והגיעה לשיעורים של למעלה מ- 400% בשנה! בשנים האחרונות האינפלציה הממוצעת בארץ נעה בסביבות 3% בשנה.

במסלול משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד, גם גובה ההחזר החודשי מותאם למדד המחירים לצרכן וגם קרן ההלוואה גדלה בהתאם.  התשלום החודשי מחושב תחילה ללא הצמדה למדד (כפי שמחשבים במסלול ריבית רבועה לא צמודה). לאחר חישוב התשלום החודשי, מבצעים הצמדה למדד המחירים לצרכן, אשר כל חודש משנה את סכום התשלום בהתאם לשינוי ברמת המחירים במשק.

ההצמדה למדד לא כל כך מורגשת בהסתכלות נקודתית, אך בכל פעם שהמדד עולה מחשבים אותו על כל הסכום וכך נוצרת ריבית דריבית. כתוצאה מכך אם יום אחד ארצה לפרוע את המשכנתא אצטרך להחזיר יותר ממה שלוויתי. חסרון נוסף מתבטא בכך שאם אני עובד כשכיר ואני לא מקבל תוספת לשכר בעקבות עליית המדד, סביר להניח שיהיה לי קשה לעמוד בתשלומים אשר הולכים וגדלים.

משכנתאות לזוגות צעירים

משכנתא זו מתאפיינת במרכיבים של זכאות (כספי מדינה) המוצעת למגזרים מסויימים בינהם זוגות צעירים. מרכיבי (סכום) הזכאות מאושרות ע”י משרד השיכון  לפי קרטריונים ספציפיים, כגון: 

מספר שנות נישואין

מספר ילדים

גילאי המבקשים

זכאות הינה הלוואת משכנתא לכל דבר. מסלול זה מחייב ניתוח והשוואה למסלולי משכנתא נוספים, על על מנת לוודא שאכן מסלול זה הינה האופטימאלית במסגרת בניית המשכנתא!

תנאים לקבלת משכנתא

התנאים לקבלת משכנתא הם דיי ברורים ופשוטים. כל עוד ניתן להוכיח לבנק מבחינה אשראית (יכולת החזר, היסטורית אשראי תקינה) שיש יכולת חודשית לתשלום המשכנתא לא אמורה להיות בעיה בקבלת אישור הבננק לרוב מאשר עד 1/3 מההכנסות נטו). מה צריך לקבלת אישור:

 

שכיר - תלושי משכורת 3 חודשים אחרונים

עצמאי - שומת מס שנה אחרונה ואישור רו”ח לשנה הנוכחית

תדפיסי עובר ושב
3 חודשים
אחרונים

תעודת זהות
+
ספח

חוזה רכישה / אישור זכויות / טאבו במידה ויש

לבדיקת היתכנות וקבלת אישור עקרוני תוך 48 שעות -
לחץ כאן ונציג מוסמך יחזור אליכם