על מסלולי המשכנתא השונים

המדריך למשכנתא – חלק 5 – על מסלולי המשכנתא השונים ועל סוגי הריביות בשוק

כאשר אנו ניגשים לבנק לבדוק את האפשרות ללקיחת משכנתא, בדרך כלל הבנקים יציעו לנו מספר מסלולי הלוואה (מהמדף) אשר אותם הבנק יעדיף למכור. להלן הסבר על המסלולים הנפוצים על ידי הבנקים.

משכנתא בריבית קבועה צמודת מדד

מסלול זה מאפשר לכם ליהנות מריביות קבועות לכל אורך תקופת ההחזר, כשהשינוי היחידי, הינו מדד המחירים לצרכן, דהיינו, קרן המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן.

לווים רבים אשר נוטלים משכנתא מעדיפים לבחור במסלול זה, משום שהוא מעניק להם יציבות באופן יחסי, אף על פי שהמדד יכול לעלות מעבר ל- 2% בשנה.

מאידך, כאשר חלה ירידה בריבית המשק, הריבית בהחזר המשכנתא אינה משתנה, ובנוסף אם תרצו לפרוע את החזר המשכנתא מוקדם מהצפוי, תאלצו לשלם עמלת פירעון מוקדם.

לסיכום: שינויי במדד יכול לגרום לעלייה ביתרת הקרן (לעיתים באופן משמעותי), ועל כן חשוב לקחת בחשבון את מדד המחירים לצרכן ולא להתייחס רק לריבית.

ריבית משתנה צמודת מדד

במסלול זה הריבית משתנה במהלך תקופת ההחזר. על פי רוב בעת נטילת המשכנתא, יקבע הבנק ריבית נמוכה מהריבית הקבועה במשק, אך ברבות הזמן תהיה המשכנתא נתונה לעליות ולירידות של הריבית במשק.

יתרון – לכם יש את היכולת לקבוע את התקופה בה תתעדכן הריבית, כך שאם תרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם מהמועד ההתחלתי, לא תאלצו לשלם עמלת יציאה גבוהה.

חסרון – המשכנתא צמודה למדד, כך שהקרן עולה או יורדת בהתאם למדד המחירים לצרכן, מה שיקשה עליכם את חישובי ההחזר העתידיים.

משכנתא בריבית פריים

במסלול זה משתנה הריבית פעם בחודש, בהתאם לשינויי הריבית בבנק ישראל.

את הריבית מחשבים ביחס לריבית אותה קובעים בבנק ישראל, בתוספת מרווח של 1.5%. קרן המשכנתא במסלול זה לא צמודה למדד, ואת ריבית הפריים ניתן לפרוע בכל רגע נתון, מבלי לספוג עמלות או קנסות.

חסרון – ההחזר החודשי עלול לעלות בהתאם לעליית הריבית, ושיעור הריבית עלול להשתנות בכל חודש.

יתרון – קרן המשכנתא אינה צמודה, המרווח פוחת, ההחזר החודשי נשאר קבוע פרט לשינויים בריבית, ולא קיימות עמלות פירעון.

מסלול ריבית קבועה לא צמודה

הריבית במסלול זה נשארת קבועה לכל אורך תקופת ההחזר, ואין היא צמודה למדד המחירים לצרכן, כך שאתם לא יכולים להיות מופתעים באף אחד משלבי ההחזר. בכל חודש תרד הקרן ביחס להחזר החודשי, מה שמעניק לכם שקט נפשי

יתרונות המסלול – ריבית קבועה ולא משתנה, אין עמלות פירעון מוקדם, לא צמוד למדד, משכנתא יציבה לכל אורך הדרך.

חסרונות המסלול – שיעורי הריבית גבוהים באופן יחסי ליתר המסלולים, ההחזר החודשי גבוה.

מסלול מטבע חוץ

משכנתא אשר צמודה לשער מטבע חוץ, והריבית משתנה בהתאם לשינויי הלייבור של אותו מט”ח.

יתרונות – ריבית נמוכה , אין עמלת פירעון , ריבית קבוע למשך 3-6 חודשים, אין הצמדה למדד.

חסרונות – קיימת הצמדה לקרן המט”ח, תנודות בשער החליפין, פיזור סיכונים פחות טוב.

לסיכום – הבנקים מציגים לכל לקוח מספר מסלולי משכנתאות, כאשר מתוכם הוא יכול לבחור עבורו את המסלול המועדף.

לפני שהינכם ניגשים לקחת את המשכנתא, בוחרים מסלול וחותמים על ההלוואה, התייעצו עם יועץ משכנתאות אובייקטיבי חיצוני שיעבור יחד איתכם על המסלולים ויעזור לכם לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם ולא עבור הבנק. זכרו כי תכנון נכון של מסלול המשכנתא חוסך כסף רב לאורך זמן!

שתפו עם חבריכם...
  • Print
  • Facebook
  • Twitter
  • Google Bookmarks
  • LinkedIn

פיננסיה בתקשורת

לתיאום פגישת ייעוץ חינם!

השותפים שלנו

  • Isra Asset

    isra asset logo6
  • קרנות השוטרים

    Logo
  • משרד הביטחון

    israel_defence
  • חבר לשכת היועצים והברוקרים

  • בהצדעה

    logo_behazdaa
Skype

ווייד בניית אתרים לעסקים      הירו קידום אתרים אורגני

  • Facebook
  • Google+
  • LinkedIn
  • Twitter
  • YouTube