כיצד לבנות תמהיל משכנתא?

המדריך למשכנתא – חלק 6 ואחרון – כיצד לבנות תמהיל משכנתא נכון ורצוי?

שימו לב שעל מנת לבנות תמהיל משכנתא נכון, יש לקחת בחשבון מספר קריטריונים, לרבות בחירת מסלולים שונים וחלוקתם, כמו כן עליכם לדעת מהו המשקל של כל מסלול אותו בחרתם, וכמה שנים יהיה כל מסלול.

אז קדימה לבניית תמהיל המשכנתא שלכם

עוד לפני שנתחיל, כדאי שתדעו כי בשנת 2011 הוציא בנק ישראל הנחייה לכל הבנקים למשכנתאות, כי אל להם להעניק משכנתא בריבית משתנה שעולה על 33% מכלל המנות והמסלולים המוצעים  ללקוח.

מסלול פריים – המסלול אינו צמוד למדד ובאופן ישיר הוא חוסך את צבירת המדדים, מה עוד שניתן להחזיר את ההלוואה בכל רגע נתון ללא קנס יציאה.

מאידך הריבית במסלול זה היא משתנה, כך שאתם עלולים ברבות השנים לשלם סכומים גבוהים משמעותית ועל כן הינכם לוקחים סיכון.

המלצות: מאחר ואין קנס פרעון מוקדם במסלול הפריים, כדאי להאריך את תקופת ההחזר, משקל תמהיל עומד על 33%  (המקסימום לפי הרגולציה החדשה).

מסלול בריבית קבועה צמודת מדד – מסלול יציב  יחסית אך צמוד למדד המחירים לצרכן. המסלול מאפשר דחיית תשלומי ההצמדה ולכן מתאים יותר לאנשים שמתקשים בהחזר חודשי מלא.  במסלול זה  יש קנסות יציאה.

המלצות: רצוי שתקופת החזר משכנתא תהיה קצרה, משקל התמהיל אפשרי הינו  15%.

מסלול בריבית משתנה צמודת מדד – אם לקחתם את ריבית הפריים, לא תוכלו לקחת עוד מסלול בריבית משתנה בתקופת שינוי ריבית שקצרה מ 5 שנים,   מסלול נפוץ הינו משתנה כל 5 שנים.  קיימים מסלולים נוספים בהם הריבית משתנה כל 7 וכל 10 שנים.

המלצות: רצוי שתקופת החזר משכנתא תהיה קצרה, משקל התמהיל אפשרי הינו  15%.

מסלול בריבית קבועה לא צמודה למדד – מסלול אשר לא צמוד למדד, והריבית אינה משתנה. משום שהריבית לא משתנה, היא תהיה גבוהה באופן משמעותי מיתר המסלולים.

המלצות: תמהיל משכנתא הינו  37%, רצוי לקחת את המשכנתא לתקופה בינונית או ארוכה וזאת בשל הריבית הגבוהה, מאחר והמסלול יציב, ואינו חשוף לסיכונים עקב תנודות השוק

מסלול מטבע חוץ – מסלול מסוכן אם אין אתם מרוויחים במטבע חוץ, או אם אינכם מבינים בתחום.

המלצות: כל עוד לא מדובר בתקופה קצרה יחסית, משקל ותמהיל משכנתא הינו 0%.

שימו לב כי לכל לקוח מתאים מבנה מימון שונה במנות ובמסלולים שונים, הן בשל היכולות הכלכליות שלו והן בשל אופיו לרבות היכולת לקחת סיכונים. תמהילי משכנתא שונים אותם הצגנו עבורכם מעלה, הינם תמהילים אשר מתאימים למדגם ממוצע של  לקוחות שכירים במעמד בינוני ללא תוכניות או צרכים מיוחדים, ומהם אתם צרכים להרכיב לעצמכם את מבנה המימון והתמהיל האישי שלכם.

אם אין אתם יודעים ומבינים כיצד בונים מבנה מימון מכון שעונה בצורה אופטימאלית לנסיבות הנוכחיות והתוכניות העתידיות שלכם אז כדאי שתעזרו בבעלי מקצוע (ברוקרים למשכנתאות / יועצי משכנתא) המספקים שירותים אלו, ואל תתפתו לחסוך כיום עבור השרות ולשלם בעתיד יותר עבור המשכנתא.

גם אם יש לכם חבר שלקח לפני מספר חודשים משכנתא, אל תהיו בטוחים כי הוא עשה את המעשה הנבון ביותר, והשתדלו לקבל החלטה שנכונה אך ורק לכם ולא על פי המלצות לא מבוססות.

לסיכום: לכל אדם אשר לוקח משכנתא קיימת המשכנתא המתאימה לו, על בסיס נתונים שונים, כגון: סה”כ סל ההתחייבויות וסל הנכסים (נזילים וקשיחים), מצבו הפיננסי של משק הבית, גובה ההון העצמי ועוד. התייעצו עם יועץ משכנתאות מוסמך על ידי לשכת NAMB (www.NAMB.org.il ) על מנת לוודא כי מבנה המימון אכן מתאים למצבכם הנוכחי ולתוכניות העתידיות של משק הבית שלכם. 

 

שתפו עם חבריכם...
  • Print
  • Facebook
  • Twitter
  • Google Bookmarks
  • LinkedIn

פיננסיה בתקשורת

לתיאום פגישת ייעוץ חינם!

השותפים שלנו

  • Isra Asset

    isra asset logo6
  • קרנות השוטרים

    Logo
  • משרד הביטחון

    israel_defence
  • חבר לשכת היועצים והברוקרים

  • בהצדעה

    logo_behazdaa
Skype

ווייד בניית אתרים לעסקים      הירו קידום אתרים אורגני

  • Facebook
  • Google+
  • LinkedIn
  • Twitter
  • YouTube